Стъпка 6 – Лизингови застраховки
Сключването на застраховки по лизинговия договор, като част от лизинговата практика е редно да се извършва съвместно от лизингодателятЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More и лизингополучателя. В действителност лизингополучателите често неправилно подценяват своето участие в застрахователното покритие.
Стандартно лизинговото имущество е основното обезпечение по всяка лизингова сделка. Това ще рече, че при невъзможност на лизингополучателя да изплаща повече своите задължения по лизинговия договор, лизингодателятЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More изземва обратно лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More. Впоследствие лизингодателятЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More продава на вторичния пазар иззетия актив и с постъпленията – удовлетворява своите оставащи вземания по лизинговия договор. Често лизинговият активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More е и генераторът на паричните постъпления, които са необходими за неговото изплащане. Какво би станало, ако лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More претърпи щета или направо изчезне?
Всички лизингови сделки предвиждат сключването на една или повече застрахователни полици. Застраховките са необходими за покриване на различни рискове, свързани с лизинговата сделка. Някои от тях присъстват при всяка лизингова сделка – например щета по лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More. Други са малко по-специфични и се използват само понякога – например застраховка „Живот“ на лизингополучателя.
Преодоляване на рискове за лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More
Ако лизинговият активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More е основното обезпечение по всяка лизингова сделка, съвсем очевидно е, че неговата повреда или тотално погиване силно би объркало взаимоотношенията на лизингодателяЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More и лизингополучателя. Ето защо повечето лизингови сделки предвиждат пълното застраховане на лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More от всички възможни рискове. Например при лизинг на автомобил, такава застраховка ще бъде сключване на застраховка за пълно автокаско за автомобила при „реномиран застраховател“.
При настъпване на застрахователно събитие – щета, кражба или пълно погиване, застрахователната компания изплаща застрахователно обезщетение на лизингодателятЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More /като собственик на актива/. ЛизингодателятЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More удържа оставащите вземания по лизинговия договор и възстановява на лизингополучателя сумите, които остават. Нъпълно възможно е и закупуването на нов лизингов активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More със застрахователното обезщетение и встъпването на двете страни в нов лизингов договор.
Съответно всеки лизингов договор /или неговите „Общи условия“/ има обширна секция, която определя като задължение на лизингополучателя да сключи подобна застраховка и да я поддържа за целия срок на договора. Пак там са регламентирани и правата на двете страни при настъпване на застрахователно събитие.
Макар сключването на застраховки да е задължение на лизингополучателя, повечето лизингодателиЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More имат изградени отношения с един или няколко „реномирани застрахователни компании“ и сключват полиците от името и за сметка на лизингополучателя при тях. Това не е лоша практика, защото поради големия обем на застраховки, идващи от един лизингодателЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More, често застрахователите предоставят отстъпки от стандартните си тарифи, които не биха били възможни за единични застраховки.
Важно е да споменем, че макар застраховката на лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More да намалява /или премахва/ риска за актива, лизинговият договор не отменя отговорността на лизингополучателя за опазване на лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More, като в повечето случаи дори предвижда „пълно изплащане на всички оставащи лизингови вноски“ от лизингополучателя при погиване или изчезване на лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More. Застраховката на актива прави това по-лесно осъществимо.
Тъй като лизингополучателятЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More носи пълна отговорност за поверения му лизингов активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More, то застраховката облекчава /донякъде/ тази негова отговорност. Съответно, въпреки практиката на повечето лизингодателиЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More в България да сключват застраховките от името и за сметка на лизингополучателите, самият лизингополучателЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More трябва внимателно да провери условията на съответната застрахователна полица, реномето на застрахователната компания, покритите рискове и изключените такива. Ако някъде срещне неприемливи клаузи, същите трябва да се комуникират с лизингодателяЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More и да се търси начин за тяхната корекция.
Имуществената застраховка на лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More намалява рисковете по лизинговата сделка /и за двете страни/ и увеличава разходите за лизингополучателя /дотолкова, доколкото не всеки би сключил имуществена застраховка за своето собствено имущество/.
Преодоляване на рискове от експлоатацията на лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More
Ако допуснем, че имуществената застраховка покрива донякъде рискове за лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More, то има и една друга група рискове, които не се покриват от нея. Това са рискове, които произтичат от употребата на лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More. Като продължаваме примера за лизинг на автомобил, става въпрос за рисковете за други хора, автомобили и имущество, които произлизат от шофирането на автомобила – например ПТП и щети върху друг автомобил, пострадал пешеходец, нанесени щети на крайпътно оборудване и т.н.
Специфичното тук е, че щетите са получени вследствие на използването на лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More от лизингополучателя, но собственик на актива е лизингодателятЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More. Стандартно лизингодателите прехвърлят тази своя отговорност на лизингополучателите и търсят допълнително обезпечение.
Допълнителното обезпечение в този случай е т.н. застраховка „Гражданска отговорност“, при автомобилите, или аналогична застраховка при различно друго оборудване. Тази застраховка предполага покриването на щети /в определен размер/, нанесени от лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More на трети страни.
Застраховката за експлоатация на лизинговия активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More намалява рисковете по лизинговата сделка /и за двете страни/. При автомобилите не може да се твърди, че застраховката „Гражданска отговорност“, увеличава разходите за лизингополучателя /тъй като тя е задължителна за всеки по закон/, същевременно следва да се има предвид, защото представлява още един разход.
Преодоляване на рискове, свързани с лизингополучателя
Застраховка на финансовия риск
В допълнение на обезпеченията, свързани със засилване на кредитоспособността, описани в статията „Анализ на кредитоспособността “/ понякога се използват застрахователни продукти като допълнително обезпечение. Такъв продукт е застраховката „Финансов риск“.
Тази застраховка предвижда изплащане на част или всички оставащи задължения по даден лизингов договор от съответната застрахователна компанияЗастрахователната компания е специализирано и лицензирано... More в случай, че лизингополучателятЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More е в невъзможност да посрещне своите финансови ангажименти. Застрахователната премия е за сметка на лизингополучателя, докато бенефициент при настъпване на застрахователно събитие е лизингодателяЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More.
Застраховката „Финансов риск“ беше доста разпространена в България преди финансовата криза през 2008 година и по обясними причини, предлагането изчезна в годините след това.
Застраховка „Живот“
Понякога анализа на кредитоспособността на дадена малка или средна фирма показва отлични резултати и води до одобрение на лизинга. Същевременно дадената фирма се оказва, че е изцяло зависима от един човек – например нейния собственик. Накратко, ако този човек е добре и фирмата ще процъфтява, но ако нещо се случи с този човек, е напълно възможно и дружеството да спре своята дейност.
За покритие на този риск лизингодателите могат да поискат сключване на застраховка „Живот“ за физическото лице, което е важно за добрата кредитоспособност на фирмата-лизингополучател.
В заключение може да обобщим, че „допълнителните обезпечения“ в една или друга форма съпътстват всяка лизингова сделка. Препоръчително е лизингополучателите да се запознаят с тях предварително, да познават осигурената защита от рискове, изключените рискове, специфичните им изисквания и съответно да предвидят разходите за тях в своя „лизингов бюждет“.
* * *