Лизингови проблеми:
Българският лизингов пазар е относително млад. Ще разкажем подробно за него в „История на лизинга“. През последните 20 години той претърпя бурно развитие и сериозни разтърсвания. През цялото това време се трупаше местна лизингова практика, създаваше се законодателната рамка, възникваха лизингови дружества и имаше все повече лизингополучателиЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More. Въпреки това все още има няколко проблема, свързани с лизинга в България. Ще ги наречем „лизингови проблеми“:
- Ограничена лизингова информация
Накратко: в България има недостиг на онлайн лизингова информация с практическа насоченост.
Информацията за лизинга в България е ограничена. Действително през последните петнадесетина години са написани няколко книги на темата. Всички те, обаче са силно профилирани, т.е. разглеждат или правни аспекти, или начин на осчетоводяване. Липсват практически лизингови съвети /например „как да изчислим лизинговата лихва с калкулатор“/, липсва интересна лизингова информация /например „историята на лизинга“/, липсват обяснени различни световни лизингови практики, които може един ден да дойдат и в България /например „новационен лизинг“/. Най-много липсва онлайн съдържание с лизингова насоченост, а напоследък това е и най-често използваната медия за събиране, търсене и ползване на информация и референции.
Вярно е, че лесно може да намерим различни лизингови сайтове и портали на чужди езици, но както това предполага – те третират практики и теория, която е специфична за различни от България държави: например договорите за hire-purchase във Великобритания, лизинговият фактор в САЩ, новационния лизинг в Австралия и т.н. Когато говорим за „липсата на лизингова информация“ трябва да уточним, че става дума за България и информация за българския лизингов пазар и българската лизингова практика.
Липсата на достатъчно информация за лизинга в България е неоспорим факт. Напълно възможно е и това да е причината за относително слабото проникване на лизинга в икономиката на страната (ще анализираме това в секцията „Лизингови пазари”).
Успоредно с това лизинговият портфейл (сборът от остатъчните плащания по всички лизингови договори) в България не е и съвсем малък – около 4 милиарда лева (по данни на БНБ през 2017 година). Това означава, че около 80.000 физически лица и фирми ползват лизинговата услуга (допусната е средна стойност на един лизингов договор от BGN 50.000).
Ограничената, или по-точно казано липсващата лизингова информация, пречат на любопитните лизингополучателиЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More да извлекат максимална стойност от лизинговата сделка.
- Лизинговите компанииДружество, чиято основна дейност е отдаване... More като основен източник на информация
Накратко: единственият източник на лизингова информация онлайн са лизинговите компанииДружество, чиято основна дейност е отдаване... More.
За да бъдем справедливи, когато казваме „липса на онлайн информация за българския лизингов пазар“, нямаме предвид пълно отсъствие на такава. Вярно е, че някои лизингови компанииДружество, чиято основна дейност е отдаване... More полагат усилия за разясняване на различните лизингови термини, практики и продукти. Като отдаваме дължимото уважение на техните усилия, не може да не отбележим, че каквато и информация да споделят онлайн, лизингодателите ще бъдат винаги преднамерени – техните услуги ще са най-добрите, най-евтините (често безлихвени), най-бързите и т.н. Никой не може да ги упрекне, че „си хвалят стоката“. Като проблем, обаче се очертава намирането на непреднамерена информация за лизинга и откровени лизингови съвети от експерти.
Естествено, някой може да опонира, нали в лизинговите компанииДружество, чиято основна дейност е отдаване... More бихме могли да получим необходимата информация?! И „да” и не”. Първо, лизинговата услуга може да пасне или не към специфичните особености на всеки бюджет, ДДС политика, данъчно планиране и т.н. За съжаление лизингодателите рядко се задълбочават в това, кой вид лизинг или кой погасителен план е най-подходящ за лизингополучателя. Замислете се, дали някой лизингодателЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More ще Ви насочи към друг негов конкурент, просто защото там предлагат по-подходяща (например погасителен план със сезонни вноски) или по-изгодна услуга за дадените нужди. Как иначе – все пак тяхна задача е да продават своята услуга.
Горното подсеща и за друго – достъпът до лизинговата услуга и информация за нея. Лизинговите компанииДружество, чиято основна дейност е отдаване... More дистрибутират своите услуги най-често директно или чрез доставчиците на лизингови активи. Това означава, че ако искате да финансирате чрез лизинг покупката на новата си Тойота, от ТМ Ауто ще получите оферта на лизингодателяЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More, с който те работят в дадения момент и той ще е само един. Това не е лошо, но може би някой друг лизингодателЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More да предлага по-изгодни условия за вашия конкретен случай. За съжаление единствената опция пред потенциалния лизингополучателЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More е да „обиколи” всичките 100+ лизингови компанииДружество, чиято основна дейност е отдаване... More в страната, да поиска оферта от всеки, да помоли за съвет и да сравни полученото. Дори и да разполага с необходимото време, потенциалният лизингополучателЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More ще има нужда от известни знания, за да може да сравни различните формати на оферти, които ще получи.
Ние ще работим за преодоляване на този лизингов проблем.
- Трудно сравнение на лизингови оферти
Накратко: „трудно“ може да получим няколко лизингови оферти за един и същ лизингов активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More, а и самото сравнение на получени лизингови оферти изисква познания, които не са достъпни онлайн.
Лизингът се използва за придобиване на дълготрайни активи. Когато избираме самите активи, обикновено предприемаме сериозно пазарно проучване. Напоследък това можем да направим и онлайн – може да намерим конкурентни оферти за стойността на търсения актив, цената на различни негови компоненти, условията на доставка, гаранционни условия и т.н. Може да проучим неговата цена на различни пазари, различни доставчициТова е една от страните във... More от и вън от България.
Звучи разумно да можем да направим същото и по отношение на лизинговата услуга, ако сме решили да придобием дълготрайния актив на лизинг.
Лизингова оферта може да получим от „мястото на продажба“ /point of sale/ – например от дилъраВиж “Доставчик”... More на автомобили, който продава нашия избран нов автомобил. Всеки обикновено има установени делови отношения с някой лизингодателЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More. Естествено можем да получим и лизингова оферта на място от всяка лизингова компанияДружество, чиято основна дейност е отдаване... More, след като отговорим на няколко основни въпроса. Някои от лизинговите компанииДружество, чиято основна дейност е отдаване... More имат и онлайн калкулатори, които изчисляват основните параметри на лизинговата оферта … и премълчават други.
Нека допуснем, че потенциалният лизингополучателЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More е имал доста свободно време и е събрал 5 лизингови оферти за един и същ лизингов активЛизинговият актив е обектът на лизинговата... More – например автомобил, т.е. посетил е физически няколко лизингови компанииДружество, чиято основна дейност е отдаване... More. Всяка оферта ще има някакви особености и специфичен вид. Всяка ще бъде в различен формат, с различно ниво на подробност, с различни такси, остатъчни стойности, специфични условия, допълнителни услуги или липса на такива и т.н. Възможно е дори сравнението им да е невъзможно поради разлика в използвания вид на лизинга.
Убедени сме, че сред нашите читатели има компетентни хора с много свободно време, които могат да съберат няколко лизингови оферти и лесно да „открият разликите“ между тях и да изберат най-добрата за тях. За масовият потенциален лизингополучателЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More обаче, сравнението на лизинговите оферти и подбора на най-добрата за него или нея не е лесен процес.
Без сравнение на оферти, които да са напълно ясни за всеки потенциален лизингополучателЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More и да пасват максимално на нейните нужди, като заобикалят всички „опасни клаузи” трудно ще може да се възползваме от предимствата, които дава лизинга.
Същевременно няма никаква причина това да е така, особено при съвременното ниво на развитие на технологиите.
Отново имаме решение и на този лизингов проблем. Наша Мисия е да го решим.
- Дълъг анализ на кредитоспособността
Лизингът е форма на кредитиране на лизингополучателя от лизингодателяЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More. Съответно лизингодателятЕдна от страните в лизинговата транзакция.... More анализира кредитоспособността на потенциалния лизингополучателЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More. За тази цел той изисква различни документи /виж секцията „Лизингова практика“/ от лизингополучателя, прави проверки в различни регистри /НОИ, ЦКР, ЦРОЗ и др./ и извършва самия анализ. Когато лизинговият обект е на стойност няколко милиона, е разумно срокът на анализа да отнеме седмица или десетина дни. Същевременно анализът и за придобиване на лизинг на нов автомобил понастоящем /2017/ при почти всички лизингови компанииДружество, чиято основна дейност е отдаване... More в България също отнема толкова време.
През времето на анализа на кредитоспособността потенциалният лизингополучателЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More чака и евентуално осигурява допълнителни документи. Освен продължителността на кредитния анализ проблем е и отрицателният изход от същия, за който потенциалният лизингополучателЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More научава едва след десетина дни. Съответно последният трябва да отиде при втора лизингова компанияДружество, чиято основна дейност е отдаване... More и да започне процеса отначало. Може да се каже, че така се губи доста време на потенциалните лизингополучателиЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More.
Този продължителен процес е силно фрустриращ за потенциалните лизингополучателиЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More и често ги принуждава да бързат при подписването на лизинговата документация след трудното одобрение, като по този начин пропускат да обърнат внимание на важни за тях условия на договора и съпътстващите документи.
Със сигурност този процес, или поне отрицателният отговор, могат да бъдат силно скъсени с цел пестене на време на потенциалния лизингополучателЛизингополучателят е ползвателя на лизинговата услуга.... More, особено що се касае за по-ниско стойностни лизинги и по-ликвидни активи.
- Липса на онлайн лизинг
Напоследък може да направим почти всичко онлайн. Имаме възможност да си закупим билети за самолет, да направим резервации за настаняване в държави разположени на хиляди километри от нас, застрахователните услуги правят първите си стъпки онлайн, обявяваме и плащаме своите данъци онлайн, регистрираме фирми онлайн, може да закупим почти всичко, може дори да банкираме онлайн.
Като че ли единственото нещо, което не може да направим онлайн е да получим лизинг. Тук „лизинговият проблем“ не е само български. В средата на 2017 година CB Insigts публикува проучване на водещите 250 финтех фирми /иновационни дружества, които прилагат последните технологии във финансовия сектор/ в света:
Сред огромното многообразие на финансови услуги, които са обект на технологично обновление /като голяма част от обновлението се състои в осигуряване на онлайн възможност за услугата/ от финтех компаниите, се забелязва пълното отсъствие на лизинговата индустрия.
Няма реална причина това да е така и ние ще работим усилено, за да осигурим все повече онлайн лизингови услуги за нашите клиенти.
* * *